Plaid convierte el crédito basado en flujo de caja en infraestructura que cualquier banco puede licenciar

LendScore 2 predice la capacidad de pago con 42 % más precisión que los datos crediticios tradicionales por sí solos, según la empresa, y LendScore Arc aprende del orden de las transacciones.

2026-10-19

Plaid lanzó nuevos modelos de IA construidos sobre datos de flujo de caja para que los prestamistas de su red decidan sobre crédito, fraude y pagos, según un comunicado reseñado por eMarketer el 9 de octubre de 2026. Su LendScore 2 predice la capacidad de pago con 42 % más precisión que los datos crediticios tradicionales por sí solos, según la compañía.

El paquete incluye LendScore Arc, un modelo basado en transformadores que aprende del momento y la secuencia de las transacciones de cada prestatario, e Instant Link, para que el consumidor comparta en segundos su información de flujo de caja con un prestamista. Plaid sumó además un modelo de fraude y una versión mejorada de su modelo de riesgo para pagos ACH, entrenados con datos de su red. Hasta ahora esa capacidad era propiedad de pocos. Según eMarketer, las originaciones de Cash App Borrow, de Block, crecieron 134 % interanual en el tercer trimestre de 2025 con un modelo propio basado en flujo de caja en lugar de FICO. PayPal, por su parte, se alió con Nova Credit en septiembre de 2025 para sumar ese historial a su evaluación. El informe bancario global de McKinsey de 2026, citado en el análisis, muestra que la participación de las fintech en los ingresos combinados de las 1,000 principales fintech y los 1,000 principales bancos subió de 10 % en 2021 a 17 % en 2025. Plaid cambia un eslabón de la cadena. El modelo de decisión deja de ser una ventaja propietaria de unas pocas fintech y pasa a ser infraestructura compartida que un banco mediano alquila sin construirla. eMarketer saca la consecuencia: la tecnología de evaluación alternativa dejará de diferenciar, y la ventaja vendrá de cómo cada prestamista integre esos datos en sus decisiones y amplíe aprobaciones con responsabilidad. La lectura para quien piensa en infraestructura cognitiva es que la capa de decisión crediticia se vuelve un servicio. Eso abre una puerta para personas con poco historial, inmigrantes recientes y trabajadores con ingresos irregulares, los perfiles que menciona eMarketer. En un mercado con alta informalidad laboral como el dominicano, el flujo de caja de una cuenta o de una billetera móvil puede decir más sobre un cliente que un puntaje tradicional. También trae preguntas que los bancos tendrán que contestar ante la Superintendencia de Bancos: quién explica una negativa de crédito cuando el modelo es de un tercero y qué datos de transacciones salen del país para alimentarlo. Esa evaluación le corresponde al comité de riesgo antes de firmar con cualquier proveedor de este tipo. Fuente: <a href="https://www.emarketer.com/content/plaid-ai-models-bring-fintech-credit-advantages-more-lenders">eMarketer: «Plaid's AI models bring fintech credit advantages to more lenders»</a>, 9 de octubre de 2026.